第217章 银行（上）

徐平说完，崇政殿里一时静了下来，大家都在思索。这样的货币，除了最后的一项以赋税作保的国债，其他的其实都已经实践过了，还是三司铺子购物券的路子。

想了一会，程琳问道：“谏议刚才所说，我有几点不明，还请解惑。以旧换新就不用说了，自然没有问题。第二是按购物券的方法印钞，所虑在于，钞发出去了，民间贸易一直在用，而新货物出来，再发新钞，新钞旧钞叠加一起，会不会钱多物贱？”

徐平点头：“如果规划不好，会的。这一点我还拿不定主意，是按照每年比去年多出来的货物发钞，还是如同交子般纸钞分界。不管是三年一界，还是五年一界，还是新旧杂用慢慢把旧钞收回废掉，总之有发有收，总是能管得住。不过按照新增货物发钞，也是个不错的办法。对三司铺子也是个激励，让他们要越做越大。”

“既然拿不定主意，那就一起并行，试几年看好了。这些事情，不必拘泥。”

李迪喜欢在大处着眼，有疑虑怕什么，一起试就是了。

程琳又道：“好，一起试行也好，最后大家便就都心里有底了。还有最后一项按照赋税发钱的办法，倒也没有大碍，只是三司预借了一年的税而已。关键是，这些钱印出来之后怎么发出去？再跟以前一样，可是不行了。”

铜钱的发行方法，是铸出来之后收入内藏库，当然外地的铸钱监有时候只是过一下账而已。遇到国家庆典，或者特殊日子，皇帝对禁军赏赐，这钱便就到了官兵手中。不要小看了这个途径，几十万甚至过百万贯的铜钱不知不觉就出去了。还有就是当三司缺钱，向内藏库借贷，进入左藏库，通过发俸禄进入官吏手中，或者救灾到灾民手里，或者三司向社会物资到商人手里。新的货币，再这样做显然就不合适了，这种方式发行的速度太慢，流通的速度也让人无法忍受，与徐平要推行的商经济不相适应。

程琳到底是老三司使，对于徐平所讲的内容比别人看得更清楚，特别读过《富国安民策》后，慢慢开始抓住问题的核心。徐平现在所做的跟以前最大的不同是什么？以前的三司是从天下收钱粮，是敛财的，徐平要做的是生财的，要创造更多的财富。

徐平转身向着程琳，道：“回学士，钱散出去的方法，我是这么想的。前边讲过，要按钱庄的样子做银行，制出来的钱，便就是从银行散出去。钱监管制钱，而且跟以前的铜钱不一样，不再做赔本买。以前铸钱，不说火耗，不说民间销钱为器可获数倍之利，就说铜钱在天下运来运去，这运费朝廷就不知道要搭进去多少。飞票千收二十费用，但是铜钱在天下间的运费可远不止二十，这都是要三司搭钱进去的。以后有了银行，钱监的钱散给他们，是要收利息的，这利息来支撑钱钞在天下的散布。”

“这银行到底怎么做？要怎么散钱？”

“我现在是如此想，以三司的左藏库为一银行，从钱监贷新制的钱出来，定一个合适的利息让他们还本付息。这银行要赚钱，就要把贷出来的钱再贷出去，当然利息就要更高一些了。当然对于银行来说，这钱其实只是小头，真正的大头在他们可以收民间的钱，存到他这里一样有利息。这收到的存钱一部分放到钱监做抵押，大部分还是贷出去，存的利息远低于贷的利息，这差额便就是银行赚的钱。”

程琳皱了皱眉头：“就还是京西路钱庄的法子，不用问，贷出去也只能贷给什么公司而不能贷给民户了？只是跟钱庄不一样的，存钱的人也有利息可拿了。”

“正是。以前让民户存钱进钱庄，许多人老大不愿，觉得不方便。以后有了利息，他们总不能够还不愿意？有了本钱，生息自是理所当然。”

有一句话徐平没有讲，如果让社会保持一定的通货膨胀，那么民间的钱为了减少损失就不得不存入银行。用这种办法，比在京西路时硬逼着向钱庄存明多了，也隐蔽多了。

银行的利润应该是来自于存贷息差，把社会上的闲散资金投入到经济发展需要的地方去，实现资金的优化配置。这个统一市场的规模越大，这种作用越明显。

徐平所设想的，是让新的钱监作为中央银行，发行货币，而后再成立几家商业银行和政策性银行，完成资金配置的任务。本来一般中央银行是兼职国库的，但现在事实上国库一分为二，一是三司的左藏库，再一个是皇宫的内藏库，就不能这样做了。

程琳微微摇了摇头：“钱收进来好收，但贷出去只怕不易。那些公司，京西路做的都还不怎么顺利，其他地方开起来更加艰难。至于贷给百姓，当然想也不能想。”

当然不能想，徐平就从来没想过让银行经营民间借贷。一是冲击现在已有的富贵权势之家的解库生意，容易引起反弹，再一个经营风险太大，一个不好就把自己陷进漩涡。

历史上王安石变法就是用青苗贷向民间放款，是新法中争议最大的政策之一。把很多人逼到新法的对立面，就少不了青苗法的功劳。民间放贷，收不回欠款的风险极大，再一个是收款的成本过高，利息低了没有利润还可能赔本。

贷款到期之后，老老实实自己到银行还款的人当然会是多数，但总有一部分是能拖就拖的。收这些人的钱，哪怕你一上门他就把钱还了，银还得出跑腿人的车马费呢。更不要说还有要跑无数趟，磨破嘴皮的，利息还不够收钱的人的路费。至于那些赖账不还的，就更加是把本钱搭进去了。这样一些人，自然就把贷款的成本推高了许多。

要降低风险，降低贷款成本，也不是不行，最简单的办法是暴力。

把成本转嫁到国家政权上，由国家暴力机关协助收款，到期不还直接抓到牢里去，这就是王安石变法的老路。暴力机关的暴力使用可是不好控制的，不会老老实实地为银行服务，很可能他们花的成本比银行更高，只是强行转嫁到欠款人身上了，个人总不能跟国家对抗是不是？由此引发的社会矛盾，便就成了反对变法者的武器。

要么这成本就由民间的暴力机关承担，一样是转嫁到欠款人的身上，暴力讨债从古到今都不是新鲜事。只是这后果，推行改革的徐平一样不敢承担，也承担不起。

公司就相当徐平前世的法人，只向法人放款，其实是无奈之举。